Предполагает передачу прав на продажу имеющихся продуктов, товаров или предоставляемого вида услуг другой стороне. У организации бизнеса по франшизе есть немало преимуществ для обеих сторон. Для продающего (франчайзера) – это возможность расширения бизнеса, для покупающего права (франчайза) – начать собственный бизнес с минимальными рисками и даже при отсутствии опыта.
Перечислим преимущества открытия бизнеса по франшизе:
- Минимизация рисков. Франчайз получает модель готового проверенного бизнеса, опробованного и доказавшего свою . При открытии самостоятельного стартапа риски значительно возрастают, а неопытность в выбранной сфере или вообще в ведении бизнеса могут обречь новое дело на провал. С бизнесом по франшизе вероятность быстрого выхода деятельности на доходный уровень существенно увеличивается.
- Минимизация . Покупая франшизу, покупающий получает и уже раскрученный бренд. Не нужно создавать фирменный стиль (логотип, фирменные бланки и т.д.), сильно тратиться на рекламу.
- Поддержка франчайза. Обучение, подбор персонала, маркетинговая стратегия, готовые рекламные материалы – все это значительно помогает в начинании и дальнейшем ведении выбранного бизнеса.
Чем больше времени существует бизнес, права на который решил купить франчайз, тем выше шанс на скорый выход в плюсы и получение доходов. Такой бизнес апробирован временем и показывает наглядный результат. Поэтому, выбирая франчайзера, лучше остановить выбор на уже доказавшей свою доходность компании.
Выбор вида деятельности
Практически любой бизнес, франшизу на который вы решите купить, будет иметь положительные прогнозы и гарантировать получение дохода через некоторое время. Однако выбирать нужно актуальное и востребованное направление. увеличивает также количество конкурентов на нем. Это еще один из поводов для того, чтобы воспользоваться франшизой и получить уже проверенную конкурентоспособную стратегию развития дела.
Предоставление услуг становится все более востребованным типом бизнеса, одно из них – . Число людей, обращающихся за оформлением страховки по различным причинам, непрерывно растет. Успешность данной отрасли бизнеса объясняется также возможностью оказывать широкий спектр услуг. К наиболее популярным видам страхования относятся:
- страхование жизни
- страхование здоровья
- страхование недвижимости
- услуги КАСКО
- ОСАГО
Рост спроса на перечисленные виды страхования связан с увеличением количества автомобилей. Также выросло и число , условия по которым часто выгоднее, если оформить, например, страхование жизни. Обязательным является страхование недвижимости при некоторых типах займа, например, ипотеки.
Таким образом, страхование – одна из наиболее выгодных ниш, предвещающая постоянный спрос на услуги компании, стремительный темп развития и получения дохода. Если открывать такую компанию самостоятельно, необходимо иметь немалый первоначальный капитал, регистрацию юридического лица и на предоставление услуг, а также хотя бы какой-то опыт работы в данной сфере и т.д. При решении начать страховой бизнес посредством покупки франшизы требования значительно уменьшаются.
Как открыть офис страховой компании по франшизе
Таким образом, открытие страхового бизнеса значительно выгоднее, если открывать его . Вам не нужно будет учиться на своих ошибках, подбирать базу, создавать уставный капитал (а это довольно внушительная сумма), разбираться во всех нюансах самостоятельно. Со всем этим поможет уже действующая страховая компания.
Выбор франчайзера
Для открытия офиса страховой компании по франшизе необходимо выбрать подходящую для себя кредитную компанию и договориться с ее руководителем обо всех нюансах будущего сотрудничества. Выбирать лучше того, кто уже не первый год работает в данной сфере. Покупка такой франшизы обеспечит наибольшую вероятность быстрой окупаемости, хотя и стоимость ее может быть выше. Ведь за хороший товар приходится платить больше.
Франчайз предоставит вам готовую клиентскую базу, ответит на все вопросы о том, с чего начать и что необходимо . Вам достаточно будет заплатить оговоренную сумму за покупку представительства, избегая необходимости получать нужную лицензию для осуществления выбранного вида деятельности.
Лучше выбирать компанию, которая занимается сразу несколькими направлениями страхования – это увеличивает клиентскую базу и, соответственно, доходы от деятельности.
Страховщик может заниматься личным или имущественным страхованием. Оба варианта популярны, а если их объединить, то и будет больше. Кроме самого страхования, компания может предоставлять также дополнительные услуги, связанные с экспертизами по страхованию.
Не стоит путать страховую компанию и страховых брокеров. Последние, по сути, занимаются посредничеством между клиентом и самой СК. Существенных вложений открытие длительности страхового брокера не требуется, не нужна и специальная лицензия, однако и доход у такой компании значительно ниже. Рынок полон предложениями открытия деятельности страхового брокера, поэтому важно их различать. Найти франшизу от крупной страховой компании значительно сложнее, чем франшизу на открытие страхового агентства (брокера).
Офисное помещение
После выбора кредитной компании, у которой будет покупаться франшиза, следует заняться выбором помещения для оказания страховых услуг. Понятно, что офис компании – это ее «лицо», поэтому и подходить к выбору следует серьезно. Лучше выбрать офис в респектабельном центре или даже отдельное здание с удобным расположением.
Не стоит экономить на помещении. Важно также обратить внимание на современный и стильный интерьер. Попав в ваш офис, клиент должен ощутить, что оказался в серьезной и деловой компании. Вам нужно завоевать его доверие и расположение. Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы.
Немаловажен подбор техники. должно быть современным и быстрым. От его работы во многом зависит успешность будущего бизнеса. Поломка или недостаточность оргтехники и компьютеров может серьезно тормозить работу компании.
Преимущество бизнеса по франшизе часто заключается в том, что офисное помещение и его оформление оплачивает франчайзер. Помогает он и с подбором и оплатой персонала. Но бывает, что оплачивать персонал и нужно франчайзу самому.
Персонал
Подбор высококвалифицированного персонала – очень важный момент для реализации успешной работы страхового бизнеса. Часто помощь в подборе сотрудников оказывает франчайзер.
У любой страховой компании имеется две категории работников:
- (бухгалтер, секретарь, менеджер, администратор и т.д.).
- Страховые агенты – выполняют основную работу СК.
Страховые агенты могут быть как специалистами, уже имеющими опыт, так и новичками, взявшими на себя обязательство пройти обучение. Лучше, конечно, чтобы у персонала было специальное образование или хотя бы опыт работы в страховой сфере. Количество сотрудников зависит от выбранной широты оказываемых услуг и возможностей компании. На начальном этапе набирается минимальное количество работников, затем оно оптимизируется под имеющиеся потребности.
Франшиза страховой компании «Росгосстрах»
Как мы уже писали, чем солиднее компания и дольше работает на рынке, тем выгоднее будет покупка у нее франшизы. К числу таких относится компания «Росгосстрах» – одна из крупнейших СК в России. Данная страховая компания оказывает широчайший перечень услуг.
Она занимается:
- страхованием транспорта
- имущества
- жизни и здоровья
- поездок
- инвестиций и накоплений
- ответственности
- космической отрасли
Компания 95 лет существует на рынке, имеет широкую сеть офисов (свыше 3 тыс. по всей территории РФ), 65 тысяч страховых агентов и более 45 млн. клиентов. Многие из видов страхования «Росгосстраха» уже доступны в онлайн-режиме. Специалисты компании оказывают не только правовую, но и психологическую помощь клиентам при выполнении страхового случая.
Это действительно одна из самых современных и надежных страховых компаний РФ. Если получится стать ее агентом, то можно рассчитывать на надежного партнера и стабильный доход.
Список франшиз других страховых компаний
Получить франшизу страховой компании «Росгосстраха» непросто. Однако существует немало и других достойных внимания СК. Приведем небольшой перечень:
- FinSity – сеть страховых компаний с более чем 30-тью филиалами. Сотрудничество с ней позволит оказывать весь спектр страховых услуг (личное и корпоративное, автострахование, имущественное и т.д.). Стартовые инвестиции – от 550 тыс. руб., окупаемость – 4–5 мес. Франшиза на рынке России – с 2013 года.
- Франшиза на детальность развивающегося направления в страховании – кредитно-страхового консалтинга «Finance Group». Обещанная окупаемость – 2–3 месяца.
- Франшиза «Европейской Юридической Службы» – компания с более чем 10-летним опытом деятельности. В России франшиза предлагается с 2017 года, обещаемая окупаемость – от 5 мес. Стоимость – от 660 тыс. руб.
- Дешевле и доступнее франшиза молодого страхового агентства «Навигатор Страхования». Требуемые стартовые инвестиции – 350 тыс. руб. Ожидаемая окупаемость – от 6 мес.
Как видите, чем солиднее страховая компания и чем дольше она присутствует на рынке, тем дороже обойдется ее франшиза.
Таким образом, по франшизе огромны: вы минимизируете риски при увеличении гарантии получения максимального дохода. Выйти в плюс не помешает даже отсутствие нужного опыта, так как франчайзер подскажет и поможет найти ответы на все вопросы и помочь выйти из возникающих трудностей. Достаточно оплатить франшизу и начать по ней работать. Причем, чем солиднее и более давно существует страховая компания, тем надежнее и доходнее может быть работа с ней.
Напишите свой вопрос в форму ниже
Франшиза в страховании – это что? Понятие о страховой франшизе + 7 видов франшиз в страховании + какой размер франшизы выбрать клиенту + основная вы-года при заключении страхового договора по франшизе.
При оформлении страхового полиса каждый человек должен знать о том, что в данном соглашении существует 3 важных составляющих: на какую сумму заключена сделка, пре-мия и франшиза.
Франшиза в страховании – это самый важный элемент, от которого зависит, сколько именно придется отдать денег при ущербе страхователю и пострадавшей стороне, и какая будет конечная величина компенсации.
1. Что такое франшиза в страховании?
Само слово «franchise» имеет французское происхождение, в переводе на русский язык оно обозначает «льгота».
? Это та часть ущерба, которая не возмещается страхователем.
То есть, при страховом случае определенная часть оплачивается за счет пострадавшего.
Например, сумма нанесенного вреда10 тыс. рублей . Франшиза имеет фиксированный размер в1 000 рублей . Фирма-страхователь выплатит пострадавшемутолько 9 000 руб ., остальную часть денег должен внести пострадавший.
Франчайзинговая льгота имеет либо фиксированную цифру, либо рассчитывается с помощью процентов от общей суммы страховки.
Зачем нужна франшиза при страховании? Россияне, в большинстве, отказываются от та-кого условия в контракте, но на практике было установлено, что это выгодно именно для клиента.
Ведь чем выше эта сумма, тем меньше будет тариф, и наоборот: чем меньше франчайзин-говый процент – тем выше стоимость полиса страхования.
2. Основные виды страховых франшиз
Чтобы подписать контракт с компанией-страхователей, стороны должны прийти к едино-му согласию относительно вида полиса.
Существуют такие разновидности (из которых только 2 используются в 90% случаев):
Наименование | Характеристика |
|---|---|
| 1. Условная. | По правилам, компенсация по страхованию не будет выплачена, если нанесенный урон равен или меньше франшизы. Если стоимость ситуации страхования будет выше хотя бы на один рубль, то убыток выплачивается в полном объеме. Данный вид на сегодняшний день практически не используется в компаниях-страхователях, ведь это для них не выгодно. |
| 2. Безусловная. | При любых обстоятельствах франчайзинговый процент будет выплачен из суммы нанесенного вреда. Если она равна 10%, а убыток достиг показателя в 1 000 рублей, клиент получит только 900 рублей. Если же размер франшизы и стоимость страхового случая равны, то выплаты не производятся вообще. Самый распространенный вид из тех, что используются сегодня. |
| 3. Временная. | По соглашению она действует только на определенном промежутке времени. То есть, если несчастный случай не произошел до оговоренной даты, то деньги пострадавшему не будут выплачены. |
| 4. Высокая. | Данный вид используется только при крупных контрактах – обычно стоимостью от 200 тысяч рублей. Сначала фирма полностью оплачивает ущерб и помогает при судебных разбирательствах. Сумма франшизы возвращается страхователю после перечисления всех денег пострадавшей стороне. |
| 5. Динамическая. | Какой будет денежная компенсация и сама франшиза, будет зависеть напрямую от общего количества несчастных случаев. При первом происшествии компания выплачивает компенсацию в полном размере. За все остальные возможные физические травмы или ДТП из суммы ущерба страхователь будет высчитывать определенный процент. |
| 6. Льготная. | Клиент не обязан выплачивать организации ничего, но только при определенных условиях, которые прописанны в заключенном контракте. Например, происшествие связано со здоровьем, ДТП и т.д. |
| 7. Обязательная. | Вступает в силу после окончания срока действия договора, по которому производились выплаты после нанесенного клиенту ущерба. То есть, клиент в обязательном порядке заключает новый контракт, где уже будут прописаны франчайзинговые условия. |
3. Какой размер франшизы оптимальный для клиента?
Конечно, оформляя договор страховки, мы хотим при несчастном случае получить как можно больше денег, чтобы максимально покрыть все расходы. Как же извлечь выгоду обычному россиянину?
Для того чтобы увеличить при страховании, её процент или фиксированный объем должны иметь средний показатель:
- Если выбрать высокую планку, то когда нанесен лишь небольшой ущерб, страхо-ватель получить выгоду только для себя.
- При минимальном размере придется переплачивать деньги за сам полис, что также в будущем не выгодно, ведь несчастный случай может так и не произойти.
Опираясь на расчеты опытных экспертов в данном вопросе, выгода присутствует, если величина льготы будет превышать минимальную сумму ущерба. В процентном эквиваленте – это 5% от общей стоимости, а если величина фиксированная – это5-30 тысяч рублей .
Пример расчетов использования условного и безусловного формата при страховании КАСКО:
Франшиза в страховании. Кому она выгодна: клиенту или страховой компании?
Оформление франшизы в договоре страхования.
4. Выгода от франшизы
Для страхователя франчайзинговый процент – это способ уменьшить траты на оплату ущербов и снизить все вероятные риски. Но с другой стороны, страховая компания теряет свои доходы, ведь клиент платит меньше за сам полис страхования.
Так что не стоит думать, что подобный вид договора выгоден только для фирмы-страхователя.
Для тех, кто хочет приобрести для себя именно такой вид полиса, есть также определенные преимущества:
- В первую очередь, уменьшается ежемесячный объем перечислений в страховую фирму. Это выгодно, если страховка – всего лишь формальность.
- Также не придется тратить время на то, чтобы собрать все документы, чтобы дока-зать ущерб, который был минимальным для потерпевшего.
- Выгодно будет заключить такое соглашение, если сумма страховки свыше полу-миллиона.
- Если несчастный случай так и не произойдет, то не нужно переплачивать деньги за оформление полиса.
Из этого можно сделать вывод, что договор с использованием франчайзингового процента стоит намного дешевле, чем обычная страховка.
Всем известно, что компании-страхователи существуют именно за счет продажи полисов. Для их процветания, лучше всего, чтобы аварий и травм было минимум, но при всем этом денежный поток безудержно увеличивался.
Именно для извлечения максимальной выгоды они предлагают клиентам договор с этим льготным условием. Он дает им возможность отсеять те жалобы от людей, которые каса-ются незначительных денежных затрат.
Ведь если, к примеру, объем франшизы – 2 тысячи руб., а страховая ситуация равна 1 тысяче руб., пострадавшая сторона должна самостоя-тельно решить проблему.
Франшиза в страховании – это выгодный экономический инструмент и для страхователя, и для клиента. Как его использовать? Достаточно сказать о своем желании консультанту, когда вы будете заключать соглашение.
PS. Будьте особо внимательны, когда будете заключать договор. Нужно тщательно изучать все условия контракта, расспросите у сотрудников о существующих видах полисов, тари-фах, и что будет выгодней именно для вас…
Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту
Самые распространённые виды франшиз в страховании – условная и безусловная
Страхование – это способ избежать материального ущерба при несчастных случаях. Застраховать можно жизнь и здоровье, недвижимость, автомобиль. Но стоимость страховки в некоторых случаях достаточно высока. Чтобы несколько уменьшить затраты на страхование, возможно оформление франшизы.
Страховая сумма, страховая премия и франшиза – это главные составляющие договора при страховании. Страховая сумма – это та сумма средств, которую страховщик или страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю при наступлении непредвиденной ситуации, повлекшей за собой финансовые потери. Страховая премия взимается в качестве взноса по страховке. Эти термины известны всем, кто хотя бы раз сталкивался со страхованием.
Что такое франшиза?
Что такое франшиза в страховании часто остается загадкой для большинства клиентов. Страховые агенты часто предлагают оформить франшизу, но клиенты опасаются, поскольку не знают ее выгоды для себя.
Франшизой называется определенная часть общей суммы страхования, которую оплатит клиент самостоятельно, если произойдет несчастный случай. Определенным образом страхователь участвует в риске. Франшизой может выступать фиксированная сумма или процент от стоимости страхования.
Что это – франшиза при страховании – простыми словами? Это скидка при покупке страхового полиса, только скидка оформляется не просто так. Соглашаясь на скидку при оплате взноса, клиент берет на себя ответственность по определенной сумме затрат.
Виды франшиз в страховании
Встречаются следующие виды франшиз в страховании:
- Безусловная – если размер причиненного ущерба меньше суммы франшизы, ее оплачивает клиент, если больше, то страховая компания, вычитая сумму франшизы.
- Условная – если ущерб меньше франшизы, его берет на себя клиент, когда ущерб больше – всю необходимую сумму оплачивает страховая компания.
- Временная – часто встречается в новых страховых компаниях. В этом варианте франшиза оговаривается по времени. При получении ущерба раньше срока, всю ответственность несет клиент.
- Динамическая – ее размер меняется со следующим страховым случаем, в итоге те клиенты, которые чаще других подвергают себя риску, с каждым таким случаем все большую часть ущерба оплачивают за свой счет.
- Высокая – оформляется только при крупных сделках. Страховой случай произошел, компания-страховщик оплачивает ущерб в полном объеме, а затем страхователь возвращает оговоренную сумму франшизы.
- Льготная – такая франшиза дает скидку на страховку, но в договоре прописывается, что, например, выплаты не производятся, если ДТП произошло по вине клиента.
- Регрессная – работает по тому же принципу, что и высокая, но суммы не такие высокие. Страховщик оплачивает ущерб полностью, а клиент затем возвращает сумму франшизы, предусмотренной по договору.
Видео о том, что такое франшиза в страховании
Плюсы для страхователя при оформлении франшизы
Франшиза выгодна не только для страховых компаний, но и для страхователя. Преимущества при оформлении франшизы в договоре страхования:
- Прежде всего, клиент благодаря этому получает скидку при оплате страхового взноса. Если клиент уверен в том, что страховой случай не наступит, или страховка – это требуемая формальность, то ему выгодно установить максимальный размер франшизы, уменьшив при этом взнос.
- Поскольку незначительные повреждения по франшизе страхователь оплачивает сам, то ему не нужно тратить лишнее время на посещение страховой компании и заполнение большого количества бумаг.
- Имеется вероятность, что никакой неприятности не произойдет, при этом клиент экономит часть страховой премии.
- Клиент отчасти сам несет ответственность, он старается быть более аккуратным и по возможности избегать риска.
Условная и безусловная франшиза в страховании – наиболее распространенные виды. Чтобы иметь полное представление об этих франшизах, стоит рассмотреть их основные отличия.
Безусловная франшиза
Безусловная франшиза в страховании – что это? Этот вид франшизы встречается чаще других. При этом фиксированная сумма затрат, которую в случае чего оплачивает клиент, сразу указывается в договоре страхования. Ущерб может быть незначительным, в таком случае компания-страховщик никакой страховки не выплачивает.
Если размер ущерба превышает сумму франшизы, то страховая компания оплачивает ущерб, сумма франшизы при этом вычитается.
В понятии безусловной франшизы легко разобраться на примере. Если страховая сумма составляет 1 000 000 рублей, франшиза – 100 000 рублей. В первом случае ущерб составит 80 000 рублей, во втором 150 000 рублей. При безусловной франшизе в первом случае страховая компания не выплачивает ничего, всю сумму затрат берет на себя клиент, во втором – компания-страховщик выплачивает 50 000 рублей, остальную сумму клиент.
Условная франшиза
Условная франшиза в страховании - это вид франшизы, который отличается от безусловной только в одном моменте. При наступлении страхового случая на сумму равную или меньшую, чем франшиза, указанная в договоре, страховщик не выплачивает клиенту страховку. Но если размер ущерба больше, чем сумма франшизы – клиент самостоятельно ничего не оплачивает, все расходы берет на себя компания.
На том же примере можно рассмотреть условную франшизу – в первом случае клиент сам оплачивает ущерб в 80 000 рублей, во втором страховая компания полностью берет на себя обязательства по выплате всей суммы ущерба в размере 150 000 рублей.
Условная франшиза применяется в договорах страхования довольно редко. Безусловная франшиза включается в страхование имущества, чаще всего при автостраховании.
Франшиза при страховании автомобиля
Необходимо понять, что это такое – франшиза при страховании автомобиля. Чаще всего она встречается в случае страхования КАСКО. Оформляется по соглашению сторон. В автомобильном страховании применяется безусловная франшиза. Выгода клиента будет зависеть от стажа вождения, манеры езды. В двух случаях безусловная франшиза может сыграть на руку автовладельцу или обернуться убытком.
Выгодной может стать франшиза в автостраховании для водителя с большим опытом безаварийной езды, который имеет возможность оплатить небольшой ремонт из своих средств, а также для тех, кто страхует машину по КАСКО только от риска угона. В последнем случае, наоборот, нужно стремиться оформить максимальную франшизу.
Франшиза при страховании авто от повреждений может применяться, она значительно не повлияет на размер выплаты при тотальном ущербе и серьезных ДТП.
Если страхование оказалось безубыточным, клиент сэкономил на страховой премии, которая по страховке КАСКО составляет достаточно крупную сумму. Но в том случае, если автомобилю нанесен ущерб, то в зависимости от размера франшизы и стоимости ремонта на плечи клиента может лечь необходимость оплатить половину от суммы по страховке.
Видео о франшизе при страховании авто
В случае незначительного ущерба клиенту иногда требуется много времени и сил для получения страхового возмещения. Поэтому при имеющейся франшизе проще напрямую обратиться на СТО и оплатить недорогой ремонт самостоятельно, чем потратить время для оформления необходимых документов.
Во многих страховых компаниях является обязательным включать в договор страхования безусловную франшизу при его пролонгации. Применяется это только в тех случаях, когда имеется определенное количество убытков. В случае несогласия клиента с этим условием, ему могут отказать в продлении договора страхования. Поэтому для страхователя невыгодно попадать в ДТП.
Временная франшиза в страховании
Временная франшиза в страховании часто применяется в страховых компаниях-новичках. Оформляя временную франшизу в договоре страхования, тем самым они гарантируют себе отсрочку по выплатам на определенное время. За этот период молодые страховые компании зарабатывают себе начальный капитал, из которого впоследствие и выплачиваются страховые суммы. Иногда временная франшиза не обозначена в договоре как условная или безусловная, поэтому автоматически она считается условной. Ущерб возмещается в полном объеме, как будто временная франшиза отсутствует.
С появлением франшизы страхование стало более доступным для большего числа населения. Она дает возможность существенно снизить стоимость страховки по многим страховым продуктам. Особенно это видно на таком дорогостоящем виде автомобильного страхования как КАСКО. Сумма страховой премии уменьшается в разы даже при оформлении 1% франшизы.
При страховании ОСАГО размер франшизы регулируется государством.
Считаете ли Вы франшизу при страховании выгодной? Поделитесь своим мнением в
Михаил Адамов
Время на чтение: 5 минут
А А
Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.
Что такое франшиза в страховании - объясняем простыми словами
Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.
Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии - ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке - оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.
Россияне всеми сила стремятся избегать В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле - это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.
Виды франшизы при страховании авто - отличие условной от безусловной
Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.
- Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
- Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.
Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:
В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:
- При 1-ом случае величина динамической франшизы - 0% (полное возмещение).
- При 2-ом - 5%.
- При 3-ем - 10%.
- При 4-ом и далее - до 40%.
Еще одна вариация - франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.
Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО
Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.
Самый существенный момент для этого вида страховки - дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.
Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?
Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.
Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.
Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:
- Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
- Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
- Еще один недостаток - иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу . Оценка убытка - дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.
Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.
Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.
По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.
Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно
Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.
Рассмотрим на примере. Начальные данные:
- Сумма страховки - 1 000 000 рублей.
- Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
- Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.
Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:
- Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 - 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена - нет превышения франшизы.
- Вариант № 2 . Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 - 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).
Конечно, возможен и третий вариант - условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.
Отправляясь в страховую компанию, чтобы застраховать автомобиль от ущерба и угона, каждому автовладельцу стоит ознакомиться с термином «франшиза», которую страховщики так любят включать в договор КАСКО. Дабы не быть введенными в заблуждение профессионалами от маркетинга и страхования, вооружитесь объективной информацией.
Чаще всего страховые агенты рассказывают о выгодах, которые клиент получит, согласившись на включение франшизы в полис, и забывают предоставить страхователю полную информацию обо всех нюансах, с которыми он столкнется. Поэтому не стоит слепо доверять словам страховщиков. Наш обзор расскажет о плюсах и минусах франшизы, предоставив возможность страхователю самостоятельно сделать правильный выбор.
Что такое франшиза?
Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.
Соглашаясь на включение франшизы в договор, страхователь получает скидку на стоимость полиса КАСКО. Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).
Условная (невычитаемая) франшиза означает, что все выплаты, превышающие ее размер, компенсируются страховщиком полностью, и в этом случае она не «вычитается» из суммы страхового возмещения. Однако, если восстановление автомобиля после незначительного ДТП или противоправных действий третьих лиц потребует небольшой суммы в пределах условной франшизы, страховщик ничего не выплатит выгодоприобретателю. Это означает, что при условной франшизе равной 10 000 рублей, повреждения, на ремонт которых требуется до 10 000 рублей, не будут восстановлены за счет страховой компании. В то же время, если размер ущерба составит 12 000 рублей, т. е. превысит 10 000 рублей, страховщики его компенсируют в полном объеме. По сути, этот вариант практически идеален для страхователя, но в то же самое время не так выгоден страховщикам. Поэтому условная франшиза сегодня редко применяется в договорах автострахования.
Безусловная (вычитаемая) франшиза всегда вычитается из суммы выплаты. При любом страховом случае выгодоприобретатель получит от страховщика возмещение за минусом безусловной франшизы, установленной в договоре. Иными словами, безусловная франшиза в 10 000 рублей означает, что все страховые выплаты по полису будут каждый раз сделаны за вычетом 10 000 рублей. Она чаще применяется страховыми компаниями, так как является для них более выгодной, чем условная. Вычитаемая франшиза менее привлекательна для недобросовестных страхователей, желающих обмануть страховую компанию.
Прежде чем принять решение о включении франшизы в договор страхования или отказе от нее, необходимо понять, какую практическую роль она будет играть именно для вас.
Преимущества страхования с франшизой
Учитывая, что условная (невычитаемая) франшиза не нашла широкого практического применения в договорах КАСКО среди страховщиков России, стоит рассказать об особенностях именно безусловной (вычитаемой) франшизы. Как правило, представители страховых компаний даже не говорят о виде франшизы, употребляя слово «франшиза» без каких-либо дополнений, при этом имеется ввиду именно безусловная франшиза.
На вопрос, выгодна ли франшиза автовладельцу, не существует однозначного ответа. Он зависит от конкретной ситуации, в которой важную роль играют потребности, возможности, опыт вождения страхователя и другие нюансы. В зависимости от них франшиза может стать преимуществом или недостатком договора страхования. Для начала выясним, какие позитивные моменты таит в себе безусловная франшиза.
- Экономия на полисе добровольного автострахования. При включении в полис безусловной франшизы, его стоимость может заметно снизиться для страхователя. При этом обычно прослеживается зависимость – чем больше франшиза, тем дешевле страховой полис (прикинуть стоимость страхования при разной франшизе можно на онлайн калькуляторе каско). Однако включив франшизу в полис, вы должны быть готовы не обращаться к страховщику за выплатами при мелких повреждениях, а при серьезных страховых случаях получить возмещение за минусом суммы франшизы. К примеру, если страховая сумма по договору КАСКО составляет 500 000 рублей, любая выплата для вас уменьшится на 7500 рублей при франшизе, равной 1,5%. При этом любые убытки в пределах этой суммы не будут компенсированы вам в принципе.
- Экономия времени из-за отказа от обращений в СК по незначительным страховым случаям. Заключение договора страхования с франшизой может стать преимуществом для тех, кто не планирует обращаться в страховую компанию по каждой царапине и небольшому сколу на кузове. Чаще всего при наступлении страхового случая в страховую компанию нужно предоставить справку о ДТП из ГАИ или документ о противоправных действиях третьих лиц из РУВД, заполнить несколько заявлений, предоставить автомобиль для осмотра экспертами. Эти действия требуют много времени, усилий и нервов, особенно если учесть возможность простаивания в очередях у каждого кабинета. Установив франшизу, страхователь автоматически выигрывает время, которое ему пришлось бы затратить на бумажную волокиту в тех случаях, когда «овчинка не стоит выделки».
В каких случаях стоит страховаться с франшизой?
Прежде чем включить в договор безусловную франшизу, необходимо убедиться, что подобное решение не сведет на нет все преимущества вашего страхования по КАСКО. Некоторым водителям не стоит даже задумываться о франшизе, в то время, как для других – она представляет собой заманчивое и выгодное предложение. Если прочитав следующие пункты, вы поймете, что они имеют к вам прямое отношение, франшиза может быть Вам выгодна.
- Наличие свободных денежных средств для самостоятельного осуществления мелкого ремонта. Включив в договор КАСКО небольшую франшизу (0,5-2 процента от стоимости авто), страхователь финансово должен быть готов к тому, чтобы отремонтировать автомобиль собственными силами при незначительных повреждениях. Необходимо отметить, что деньги, сэкономленные при покупке КАСКО на франшизе, в результате полученной скидки, как раз и уйдут на мелкий ремонт. Однако по теории вероятности, страховой случай может не произойти за время действия договора. Тогда экономия на КАСКО очевидна.
- Наличие длительного стажа безаварийного вождения и уверенность в водительском мастерстве. Если стаж вождения страхователя составляет более 15-20 лет, за рулем он чувствует себя как рыба в воде, то франшиза, установленная в договоре страхования КАСКО, не будет лишней, и, скорее всего, поможет сэкономить. Вероятность наступления страхового события существует всегда. Однако в том случае если стиль вождения страхователя безопасный и это доказано многолетним позитивным опытом, франшиза чаще всего помогает сберечь часть бюджета за счет ощутимой скидки на КАСКО, и при этом чувствовать себя защищенным от угонщиков и крупных случайных неприятностей на дороге.
- Стремление застраховать автомобиль лишь по риску «Угон». Полное КАСКО включает в себя два риска: «Ущерб» и «Угон». Если в планах страхователя изначально была покупка полиса только от угона, т. к. он уверен в своем водительском мастерстве и при этом не придает значения мелким повреждениям кузовных элементов, то удачным альтернативным решением станет оформление полного КАСКО с большой франшизой (7 и более процентов от стоимости авто) по риску «Ущерб». Застраховать автомобиль только от угона можно не во всех компаниях, поэтому страхование с большой франшизой – это выход, если Вы не хотите менять своего страховщика, но при этом он не страхует автомобили только от угона. Дополнительно к защите от угона полис с большой франшизой поможет Вам получить компенсацию в случае таталя (полной гибели автомобиля) или крупных повреждений в результате ДТП.
В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?
Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой. Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.
Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто) – идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%) будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и
