Все знают, что такое страхование, о том, что вопрос её актуальности особенно остро встаёт в период нестабильности экономики в стране. А знаете ли Вы о перестраховании? Что это за система?
Перестрахование — это…
Объясняя простым языком, это двусторонний договор между двумя страховыми обществами, одно из которых передает риски, другое принимает их под свою ответственность. Когда возникает такая ситуация? Бывают случаи, когда страховая организация осознает, что свои страховые обязательства выполнить не в состоянии, и если для нее важны её клиенты и имидж, а также её финансовое состояние, то выход в заключении договора страхования с другой страховой организацией.
В данном случае объектом страхования становится передаваемый риск, иными словами перестраховочный риск.
Представим простую схему:
- Договор страхования 1 = Страхователь + страховщик 1 (цедент)
- Договор перестрахования = Страховщик 1 + Страховщик 2 (цессионарий)
По сути, перестрахование для страховой компании тот же механизм финансовой защиты, что и обычные виды страхования для физических или юридических лиц. Как правило, страховой полис покупается в более крупной страховой компании, с большим размером уставного капитала.
Как происходит процедура перестрахования?
Процедура перестрахования регламентирована п.1 ст.967 Гражданского кодекса. Страховое общество заключает договор страхования с каким-то лицом, физическим или юридическим, и реально оценив свое финансовое положение, оформляет полис страхования рисков в полном объеме или только часть с другой страховой компанией.
Какие существуют формы перестрахования?
Различают три формы перестрахования (зависит от способа передачи рисков):
- факультативная;
- облигаторная;
- смешанная.
Кратко рассмотрим каждую из них.
Факультативное перестрахование
Факультативная форма возникла самой первой из всех. Её основное отличие от других форм в том, что обе стороны: и сторона, которая передает и сторона, которая принимает, имеют право выбора. То есть страховое общество самостоятельно определяет необходимость в перестраховании и его объемов, а также страховую компанию в качестве перестраховщика. В свою очередь компания-перестраховщик решает, стоит ли принимать предложение о перестраховании.
Договор факультативного перестрахования — это индивидуальная сделка по одному риску. Цедент и цессионарий вправе самостоятельно оценивать риски, определять долю перестрахования (в полном объеме или часть).
Факультативное перестрахование имеет свои недостатки в том, что в случае на
ступления рискового события он может быть ещё неперестрахованным или перестрахованным частично, что может отрицательно повлиять на суммы выплат.
Облигаторное перестрахование
Закон обязывает все организации, оказывающие страховые услуги и осуществляющие свою деятельность на территории нашей страны все принятые на страхование риски в определенной доле передавать компании-перестраховщику (как правило, государственному). При этом Условия данных договоров должны быть четкими и понятными, юридически грамотно оформленными.
По условиям договора перестраховщик имеет право на премию (её доля определяется пропорционально сумме рисков, обозначенных в договоре), а также на процент с суммы прибыли.
Смешанное перестрахование
Смешанная форма перестрахования – это сочетания двух представленных выше форм. То есть, одна страховая компания (цедент) обязана передавать риски, а другая имеет право отказаться перестраховывать их.
Подведём итоги.
Вы уже знаете по каким критериям правильно выбирать страховую компанию — наличие лицензии, репутация, тарифы и условия, статистические данные по выплатам, размер уставного капитала.
Немаловажным фактором, о котором теперь Вы узнали, является наличие у страховой компании отлаженной системы перестрахования. Ведь именно Ваши интересы, как страхователя (выгодоприобретателя) являются предметом договоров страхования. Оцените по этим параметрам и компанию-перестраховщика.
Ваш правильный выбор – выбор надежных страховых компаний, а как это сделать, Вы познакомились выше!
Перестрахование – это целая индустрия, это целый мир, который зачастую скрыт от обывателя, который, собственно, не связан со страховой деятельностью либо анализом деятельности страховой компании. Определение перестрахования довольно-таки простое – это процесс передачи риска одной страховой компании другой страховой компании, либо перестраховочной компании. То есть, по сути, страховая компания покупает страховую защиту для себя. Возникает отсюда интересный вопрос: зачем страховая компания потратит много времени для заключения договора страхования со страхователем, с клиентом, физическим либо юридическим лицом, а потом передает часть риска и часть денежной премии, которую она получила от страхователя, другой страховой компании? Давайте представим себе, сколько страховая компания заключает договоров страхования в течение года: это тысячи, десятки тысяч, а для крупной компании – это сотни тысяч страховых полисов, это действительно так. Денежная премия, то есть оплата по страховым полисам, которую страховая компания получает, в сотни, иногда в тысячи раз меньше той ответственности, которую она на себя берет. То есть ответственность страховая, риски, которые на себе страховая компания держит в течение года, в течение периода страхования, она колоссальна. И даже крупные страховые компании не могут позволить себе полностью оставить эти риски на собственном удержании. То есть если, не дай Бог, что-то произойдет, какое-то крупное событие, катастрофическое событие, либо просто ряд крупных страховых случаев, то страховой компании придется очень туго, и не факт, что страховая компания в конце концов останется в страховой индустрии и не будет стоять на грани банкротства. Вот поэтому, собственно, страховщики анализируют свой портфель, анализируют свои финансовые возможности, и принимают ту или иную стратегию по перестрахованию и передают часть ответственности, часть рисков перестраховщикам. Соответственно, перестраховщики специализируются в данной сфере, и их клиентами являются сугубо страховые компании. Существует три формы перестрахования – это факультативная, облигаторная и смешанная, факультативно-облигаторная. Факультативное перестрахование – это процесс передачи риска на добровольной основе, то есть страховая компания принимает решение в индивидуальном порядке, перестраховывать риск или нет, а перестраховщик в свою очередь данное факультативное предложение, данный риск так же в индивидуальном порядке принимает решение – взять ему в перестрахование данный риск или нет. Облигаторное в корне, конечно, отличается уже в силу того, что несет обязательный характер, когда страховая компания обязуется в течение определенного периода времени передавать определенные риски перестраховщику, а перестраховщик обязуется их, собственно, перестраховать. Смешанная факультативно-облигаторная форма – это такая комбинация вышесказанного, когда страховая компания может предложить риск в перестрахование перестраховщику, а может не предложить, а вот перестраховщик, если ему предложили, уже обязан взять данный объект в перестрахование. Человек, который не связан со страхованием, не всегда может увидеть процессы, которые протекают внутри страховой компании, но тем не менее понимать элементарные вещи, которые происходят в страховой компании, необходимо. Для чего? Для того, чтобы просто понять, надежна эта страховая компания или нет. Мы все оцениваем надежность банка, других организаций, и принимаем решение – работать нам с ними или нет. То же самое и со страховыми компаниями, потому что перестрахование играет не просто главную, а ключевую роль в деятельности любой страховой организации. И при принятии, наверное, решения – работать ли с данным страховщиком или нет – перестраховочная стратегия, которая есть в той или иной страховой компании, наверное, будет играть важную роль при принятии решения простым человеком. Страховые компании всегда делятся информацией о своей перестраховочной защите, всегда раскрывают информацию, кто из перестраховщиков участвует в договорах перестрахования. Для чего? Для того, чтобы показать ту надежность, собственно, которую страховая компания должна нести на рынок и соответственно клиентам, с кем она работает. Естественно, чем выше статус перестраховщиков, тем надежнее перестраховочная защита у этой страховой компании, ну и, соответственно, тем больше гордится страховая компания работой с данными перестраховщиками и использует это уже как маркетинговый ход для привлечения клиентов для страхования. Важную роль в принятии решений о работе с тем или иным перестраховщиком, конечно, играют рейтинги. Чаще всего, если мы говорим о глобальном рынке перестрахования, международном рынке перестрахования, перестраховщики используют рейтинги S&P, стенды Fitch и AM Best. Безусловно, рейтинг – это как лакмусовая бумажка, собственно, говорит о состоянии перестраховщика, о его степени надежности. И если перестраховочная компания хочет быть активной на рынке перестрахования, собственно, чтобы активно работать со страховыми компаниями, безусловно, ей нужен высокий рейтинг. На российском рынке перестрахования перестраховщики также получают рейтинги, чаще всего это рейтинг «Эксперт РА», если мы говорим о российском рейтинговом агентстве. Но альтернативно всегда стараются получить и рейтинг международного образца: AM Best, S&P или Fitch. К сожалению, международные рейтинги всегда ниже местного в силу развития перестраховочного рынка, развития перестраховочных компаний, их финансового состояния. Это обусловлено еще тем, что рейтинг страны у нас тоже находится не на очень высокой позиции, поэтому максимальный рейтинг у страховщиков, перестраховочных компаний в Российской Федерации это BBB- по S&P. Хотя рейтинги – безусловно, это лакмусовые бумажки, играют важную роль для страховых компаний как показатель, можно ли доверять данному перестраховщику или нет, хотя не всегда играют ключевую роль. Существует очень много компаний, особенно за рубежом, у которых международный рейтинг не особо высокий, но по показателям, по многим другим вещам они, собственно, превосходят своих конкурентов в разы, которые имеют более высокие рейтинги. То есть здесь все относительно на самом деле. И рейтинг – это не панацея, которая показывает показатели деятельности перестраховщика. Но определенную, хорошую, конечно, информацию она в себе несет.
1. Национальная перестраховочная компания создается в организационно-правовой форме акционерного общества в целях дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.
При создании национальной перестраховочной компании сто процентов ее акций принадлежат Банку России.
2. Одно лицо или группа лиц, определяемая в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции", за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем десять процентов акций национальной перестраховочной компании. Акции национальной перестраховочной компании, приобретенные с нарушением запрета, установленного настоящим пунктом, должны быть проданы с соблюдением требований законодательства Российской Федерации не позднее одного месяца с даты, когда акционер узнал или должен был узнать о таком нарушении. В случае невыполнения указанного требования такой акционер (акционеры) лишается (лишаются) права голоса на общем собрании акционеров национальной перестраховочной компании по акциям, превышающим десять процентов акций национальной перестраховочной компании. Указанные акции не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров национальной перестраховочной компании и подсчете голосов на общем собрании акционеров национальной перестраховочной компании.
3. К компетенции совета директоров (наблюдательного совета) национальной перестраховочной компании относится решение вопросов, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ "Об акционерных обществах", а также определение с учетом положений настоящего Закона форм и видов перестрахования, утверждение положения об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками, учетной политики национальной перестраховочной компании, принятие решений об участии в перестраховочных пулах.
4. Национальная перестраховочная компания создает совет по перестрахованию, являющийся коллегиальным совещательным органом. В состав совета по перестрахованию входят представители субъектов страхового дела, которые имеют стаж работы в сфере страхования (перестрахования) не менее десяти лет, представители объединений субъектов страхового дела, в том числе профессиональных объединений, представители профессионального сообщества, осуществляющие образовательную или научную деятельность в сфере страхования, а также ответственные актуарии.
Порядок формирования и осуществления деятельности совета по перестрахованию определяется уставом национальной перестраховочной компании с учетом требований настоящего Закона.
5. Членами совета по перестрахованию не могут являться работники акционеров национальной перестраховочной компании, акционеры национальной перестраховочной компании, их аффилированные лица и работники аффилированных лиц.
6. Приоритетные направления деятельности национальной перестраховочной компании, положение об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками, а также изменения в них выносятся на утверждение совета директоров (наблюдательного совета) национальной перестраховочной компании после их рассмотрения советом по перестрахованию и подлежат размещению на сайте национальной перестраховочной компании в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
